Seguramente ya te estés preguntando qué va a suceder cuando te jubiles. Ser previsor y ahorrar es la mejor forma de complementar una futura pensión pública, que según los augurios, no será muy elevada. Actualmente, la edad estándar para jubilarse es a los 67 años. Así, contratar un plan de pensiones es una necesidad básica para aquellos que quieran contar con ingresos mensuales una vez que dejen su empleo.
Si todavía tienes algunas dudas sobre los planes de pensiones, has llegado al sitio adecuado. Te desvelamos diez cuestiones clave para despejar las dudas más comunes.
¿Qué es exactamente un plan de pensiones?
Los planes de pensiones son un instrumento financiero de ahorro a largo plazo basado en la previsión y cuyo objetivo es generar un fondo monetario para el momento de la jubilación. No obstante, los planes de pensiones pueden tener una cláusula que permite extraer todo el dinero acumulado antes del momento de la jubilación. Estos supuestos son excepcionales y dependen de las entidades y el tipo de contrato que se realice.
El plan de pensiones se basa en que el inversor realiza aportaciones periódicas de un determinado importe.
1. ¿Qué tipos de planes de pensiones existen?
Los planes de pensiones individuales son aquellos formados por una entidad financiera y una persona física. Están enmarcados dentro de la previsión social individual y privada. El concepto de previsión social hace referencia a las acciones que realiza un individuo con el objetivo de mejorar las condiciones sociales y económicas. Son los más habituales.
Los planes de pensiones de empleo o planes de empresa son aquellos que promueven las empresas de cara a sus trabajadores, ya que las compañías asumen una cantidad de ingresos mensuales. Este tipo de planes eran muy habituales hace unas décadas, aunque a día de hoy, se ven cada vez menos.
Los planes de pensiones asociados son los promovidos por asociaciones o sindicatos.
2. ¿Qué categorías de planes de pensiones hay en función de los activos?
Los planes de pensiones también se diferencian en función de los activos en los que se invierte. Dependiendo de esto, podemos señalar que tienen más o menos riesgo:
- Garantizados
- Renta Fija a Corto Plazo
- Renta Fija a Largo Plazo
- Renta Fija Mixta
- Renta Variable Mixta
- Renta Variable
Así, los planes de pensiones adecuados para aquellas personas que no quieren encontrarse con sobresaltos a la hora de su jubilación son los primeros de la lista, pero también son los que menor rentabilidad te ofrecerán.
3. ¿Interesa entonces un plan de pensiones de renta variable?
Los planes de pensiones de renta variable varían en función del mercado ya que la mayor parte del dinero se invierte en acciones de empresas que cotizan en bolsa. Es decir, la rentabilidad que recibe la persona que contrata el plan de jubilación no está asegurada.
Por este motivo, los planes de pensiones de renta variable están orientados gente más joven – desde la Asociación Europea de Asesores Financieros recomiendan que sea antes de los 35 años- para poder tener tiempo suficiente de recuperar el dinero en casos de rentabilidades negativas.
4. ¿Qué características tiene un plan de pensiones de renta fija o variable mixta?
La proporción de renta variable de los planes de renta fija mixta no excede del 30%, mientras que aquellos que son de renta variable oscilan entre el 30% y el 75%.
Con un horizonte entre 15 y 20 años para la jubilación tienes aún un plazo bastante largo ahorrar un buen volumen de dinero para una jubilación aceptable. Sin embargo, al tener ya de por sí un ahorro acumulado que se debe proteger y no tanto tiempo como antes, el perfil de riesgo es moderado y la opción más acertada es la del plan mixto.
Al tener un parte de renta fija se protege tu capital y la de renta variable permite aspirar a una mayor rentabilidad sin asumir grandes riesgos.
5. ¿En qué se diferencian los planes de pensiones de renta fija a corto y largo plazo?
Los planes de pensiones de renta fija no invierten en bolsa, pero también dependen de las modificaciones de los mercados financieros, por lo que cualquier movimiento negativo afectará al volumen de recaudación. Por ejemplo, un incremento de los tipos de interés o algún riesgo de quiebra de alguno de los emisores de los bonos suelen ser causas de posibles pérdidas.
La diferencia entre la renta fija a corto y a largo plazo es que los primeros solo pueden invertir en emisiones de deuda con un vencimiento inferior o igual a dos años. Al no variar mucho en el tiempo, los planes de pensiones de renta fija a corto plazo son más estables.
6. ¿En qué se diferencia un plan de pensiones y un plan de inversión?
Tanto los fondos de pensiones como los fondos de inversión son métodos para ahorrar y se benefician de la reinversión de beneficios. Estos dos productos financieros apenas tributan y ese ahorro fiscal permite generar mucho dinero de 20 a 30 años. Aunque ambos disfrutan de interesantes ventajas como realizar traspasos sin tributar por las ganancias, las aportaciones a planes de pensiones desgravan en el IRPF, mientras que los fondos no.
7. ¿Por qué necesitamos un plan de pensiones?
Al entrar en vigor la última reforma que afecta a las jubilaciones, el salario de los jubilados será un 50% inferior al salario en activo. En febrero de 2019, la media de la pensión de jubilación se sitúa en 1.131,86 euros. Llegar a la edad de jubilación y contar con una buena cantidad de dinero ahorrado permite disfrutar plenamente de esta etapa, ya que se podrá viajar, salir y disfrutar del mundo sin ningún tipo de impedimento.
Además, un plan de pensiones permite pagar menos a Hacienda o incluso recuperar una parte de lo retenido.
8. ¿A qué edad se recomienda contratar un plan de pensiones?
Lo que se dice en estos casos es que cuanto antes se empiece ahorrar, mucho mejor. No obstante, la media de edad de los usuarios que comienzan un plan de pensiones es de 35 a 45 años. Si empiezas a los 35 años y ahorras mensualmente 100 euros, acumularás un ahorro de jubilación de 38.400 euros.
9. ¿Cuántos planes de pensiones se pueden tener?
Se pueden tener todos los planes de pensiones que se quiera. Solo se debe tener en cuenta la limitación a efectos fiscales de un límite anual de 8.000€ o hasta el 30% de los rendimientos netos del trabajo o actividades económicas.
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